¿Cómo se calcula la cuota de un préstamo?
En España, casi todos los préstamos, desde una hipoteca hasta la financiación de una furgoneta o de maquinaria, se devuelven con el sistema francés: la misma cuota cada mes, de la primera a la última, mientras el tipo no cambie. Esa cuota depende de tres datos: el capital prestado, el tipo de interés y el plazo.
- Cuota = capital × i ÷ (1 − (1 + i)−n), donde i = TIN anual ÷ número de cuotas al año, y n = número total de cuotas.
- Intereses de una cuota = capital pendiente × i.
- Capital amortizado = cuota − intereses.
- Coste total del préstamo = cuota × n − capital, más el seguro.
La calculadora divide el TIN anual entre el número de cuotas al año (un 3 % anual da un 0,25 % mensual), la convención que usan los bancos españoles y el simulador del Banco de España. Puedes comprobarlo a mano: 150.000 × 0,0025 ÷ (1 − 1,0025−300) = 711,32 €.
Cómo leer un cuadro de amortización
Cada línea es una cuota. Muestra lo que pagas, cuánto va a intereses, cuánto reduce realmente la deuda y cuánto te queda por devolver. Para 150.000 € al 3 % a 25 años, la cuota es de 711,32 €. La primera incluye 375 € de intereses y solo 336,32 € de capital; la última es casi todo capital.
Tras el primer año, el prestatario ha pagado 8535,80 €, de los que 4444,04 € son intereses, y todavía debe 145.908,24 €. La mitad del capital no está devuelta hasta la cuota 178, en el año 15. Por eso una amortización anticipada al principio del préstamo ahorra muchos más intereses que la misma cantidad cerca del final.
Plazo, tipo y seguro: lo que encarece un préstamo
| Préstamo | Cuota | Intereses | Coste total |
|---|---|---|---|
| 150.000 € al 3 % a 15 años | 1035,87 € al mes | 36.457,04 € | 36.457,04 € |
| 150.000 € al 3 % a 20 años | 831,90 € al mes | 49.655,14 € | 49.655,14 € |
| 150.000 € al 3 % a 25 años | 711,32 € al mes | 63.395,09 € | 63.395,09 € |
| 150.000 € al 3 % a 30 años | 632,41 € al mes | 77.666,18 € | 77.666,18 € |
| 250.000 € al 3,5 % a 30 años | 1122,61 € al mes | 154.140,22 € | 154.140,22 € |
| 30.000 € al 6 % a 5 años, seguro del 0,5 % | 579,98 € + 12,50 € de seguro | 4799,04 € | 5549,04 € |
Alargar 150.000 € de 15 a 30 años baja la cuota en 403,46 € al mes, pero añade 41.209,14 € de intereses. El seguro se calcula aquí sobre el capital inicial y se reparte por igual durante todo el plazo. En la práctica, muchos seguros de vida vinculados a una hipoteca se calculan sobre el capital pendiente o con una prima única: toma esa línea como un máximo y compara con la oferta real.
Préstamos de empresa: lo que mira el banco
En una empresa o un autónomo, toda la cuota sale de la cuenta cada mes, pero solo los intereses son un gasto en la cuenta de resultados: el capital devuelto no reduce el beneficio. Un negocio rentable puede quedarse sin tesorería si sus cuotas superan el efectivo que genera su actividad.
Por eso los bancos comparan las cuotas anuales con el flujo de caja que produce el negocio, a menudo con un ratio de cobertura del servicio de la deuda: flujo de caja disponible ÷ cuotas anuales. Un ratio holgadamente superior a 1 indica que el negocio puede pagar sus préstamos con su actividad. Para ver cuánta facturación exigen tus costes, cuotas incluidas, usa la calculadora de punto de equilibrio.
Lo que no muestra un cuadro de amortización
- Los gastos iniciales: comisión de apertura, tasación, gestoría. Forman parte de la TAE, no del cuadro.
- Las comisiones por amortización anticipada, si el contrato las prevé.
- Las revisiones del tipo en un préstamo variable o mixto (por ejemplo, referenciado al euríbor), para el que el cuadro solo es una proyección.
Para revisar una oferta, compara el cuadro del banco con este usando el mismo TIN y el mismo plazo: las cuotas deben coincidir al céntimo, seguro aparte.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el cuadro de amortización de un préstamo?
Primero, la cuota constante: capital × i ÷ (1 − (1 + i) elevado a −n), donde i es el tipo de interés nominal anual (TIN) dividido entre 12 y n el número de cuotas mensuales. Después, línea a línea, los intereses del mes son el capital pendiente por i, el capital amortizado es la cuota menos esos intereses, y el capital pendiente baja en lo amortizado. Es el sistema francés, el habitual en hipotecas y préstamos personales en España.
¿Por qué las primeras cuotas son casi todo intereses?
Porque los intereses se calculan sobre el capital pendiente, que es máximo al principio. La cuota no cambia, así que la parte de intereses baja cada mes y la de capital sube. En 150.000 € al 3 % a 25 años, la primera cuota de 711,32 € incluye 375 € de intereses, y la mitad del capital no está devuelta hasta la cuota 178, ya en el año 15.
¿Qué diferencia hay entre el TIN y la TAE?
El TIN es el tipo de interés que se aplica al capital y el que sirve para construir el cuadro de amortización. La TAE (tasa anual equivalente) es una medida más amplia que tiene en cuenta además las comisiones, ciertos gastos y la frecuencia de los pagos, y por eso suele ser más alta. Para comparar ofertas, mira la TAE: dos préstamos con el mismo TIN pueden costar cantidades muy distintas. El Banco de España ofrece un simulador oficial para calcularla.
¿Es mejor una hipoteca a 20 o a 30 años?
Un plazo más largo baja la cuota pero sube el coste total. Para 150.000 € al 3 %, la cuota mensual es de 1035,87 € a 15 años, 831,90 € a 20 años y 632,41 € a 30 años, mientras que los intereses pasan de 36.457,04 € a 49.655,14 € y después a 77.666,18 €. Además, los bancos suelen ofrecer un tipo más bajo en los plazos cortos, lo que agranda aún más la diferencia.